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关于乌兰察布市大额存单发售的几点建议

作者:原创论文网 时间:2017-05-02 14:46 加入收藏
摘要

  截至 2016 年 5 月 31 日,乌兰察布市辖区共有 4 家国有商业银行和 2 家城市商业银行具有大额存单发行权,已发售大额存单 2519 笔,共计 27.51 亿元。

  一、辖区大额存单发售情况

  (一)分机构。工商银行发售 288 笔,共计2.98 亿元;农业银行发售 1396 笔,共计 9.78 亿元;中国银行发售 339 笔,共计 9.52 亿元;建设银行发售 240 笔,共计 3.52 亿元;包商银行发售177 笔,共计 0.93 亿元;内蒙古银行发售 79 笔,共计 0.78 亿元。

  (二) 分对象。全市对公发售 19 笔,共计10.82 亿元;个人认购 2500 笔,共计 16.69 亿元。

  其中对公发售中国银行占比 69.41%;个人认购农业银行占比 58.60%。

  (三)分期限。全市 1 年期以内存单发售额为 11.52 亿元,占比 41.88%,其中期限 1 个月的发售额为 1 亿元,占比 3.63%;3 个月的发售额为 2.1 亿元,占比 7.64%;6 个月的发售额为5.31 亿元,占比 19.30%;9 个月的发售额为 3.11亿元,占比 11.31%。1 年期存单发售额为 12.38亿元,占比 45%。一年期以上存单发售额为 3.61亿元,占比 13.1%,其中 18 个月的发售额为0.49 亿元,占比 1.78%;2 年的发售额为 0.83 亿元,占比 3%;3 年的发售额为 2.25 亿元,占比8.19%;5 年的发售额为 0.04 亿元,占比 0.13%。

  二、大额存单的发售特点

  (一)发行权集中于商业银行。乌兰察布共有农业发展银行、4 家国有商业银行、邮储银行、2 家城市商业银行和 17 家地方法人金融机构。

  目前除农发行和邮储银行没有加入全国利率自律机制,17 家地方法人金融机构还没进入到全国利率自律机制基础成员行列且未发行过同业存单外,我市 4 家国有商业银行和 2 家城市商业银行都具有大额存单发行权。

  (二)城市商业银行的存单利率高于国有商业银行。我市发售机构均采用固定利率计息,即在基准利率基础上上浮 35%~45%,其中国有商业银行的利率上浮幅度为 35%~40%,城市商业银行的利率上浮幅度为 40%~45%,城市商业银行的利率高于国有商业银行。

  (三)短期大额存单最受欢迎。《办法》规定大额存单期限包括 1 个月、3 个月、6 个月、9 个月、1 年、18 个月、2 年、3 年和 5 年 9 种。截至2016 年 5 月 31 日,我市已发售的大额存单期限涵盖全部品种,其中对公大额存单分布在一年及一年以内期限,个人大额存单分布在各个期限;其中 6 个月、9 个月、一年期的发售量较大,发售余额为 5.31 亿元、3.11 亿元、12.38 亿元,占已发售总量的 19.30%、11.31%、45.01%,一年期大额存单最受欢迎。

  (四)以网点柜台购买为主要认购方式。我市大额存单主要采取营业网点柜台咨询、填制凭证购买和登陆网上银行、手机银行自行购买2 种认购方式。据统计,仅有 0.8%的客户在中国银行、农业银行采取电子渠道认购,受理财偏好、安全等因素影响,逾 99%的客户选择营业网点柜台购买方式。

  三、影响发售的主要原因

  (一)认购门槛偏高。《办法》规定,个人投资者认购大额存单起点金额不低于 30 万元,机构投资者认购大额存单起点金额不低于 1000 万元。据调查了解,大额存单认购起点金额大、门槛高,一般投资者难以达到购买条件,致使我市大额存单销售情况并不理想。为了让更多投资者能够参与进来,央行近期下调大额存单面向个人投资者的准入门槛,但是普通个人客户对此表现冷淡,毕竟银行理财产品的门槛才 5 万元,利率也相对较高。

  (二)利率优势不明显。自大额存单开始发售以来,央行连续 3 次下调人民币存款基准利率,其中四大国有银行存款利率上浮幅度较小,最高不超过 20%;而我市 2 家城市商业银行和17 家地方法人金融机构,由于普通定期存款利率上浮接近甚至超过 40%,再加上各行理财产品的收益水平也相对较高,大额存单的利率优势不够明显。

  (三)二级市场不健全。《办法》规定,大额存单可通过第三方平台转让,但目前第三方平台还未上线,大额存单流动性的优势尚未体现。客户持有的大额存单只能通过到期支取或提前支取赎回,然而提前变现将锐减大额存单的收益,二级转让市场不健全将直接影响大额存单的发售量。

  (四)宣传方式影响力小。我市各商业银行发行大额存单通过其总行网站、营业网点 LED大屏、产品宣传手册、微信等方式进行宣传,但这些宣传方式限制较大,受众面较小。

  四、几点建议

  (一)丰富认购金额档次,差别化利率定价。金融机构要加强市场调研力度,根据客户的不同需求丰富认购金额档次,综合考虑客户对银行的贡献度,实行差别化浮动利率,对优质客户适当提高大额存单利率,以提高投资者的购买需求。

  (二)建立稳定、安全的二级市场。加强二级交易市场的建设,尽快推出第三方平台,建立以银行间市场为基础,实现银行市场与柜台市场交易连接,畅通大额存单流通转让渠道,不仅调动银行发行的积极性,同时推动利率市场化进程的顺利发展。

  (三)实行严格的信息披露制度。《办法》对规范信息披露平台、信息披露原则、应列入披露范围的事件信息、登记和交易服务管理机构、余额登记和控制等方面进行了明确和规范。各监管机构要高度重视,实时监测和监督各发行机构,要求其严格按制度执行。

  (四)进一步加大宣传力度。各发行机构要丰富各种宣传方式,充分利用报刊和电视广播等传播媒介,积极开展进企业、去社区等多种专题宣传活动,拓展宣传范围,特别要突出大额存单安全可靠、可流动性、抵押融资等产品优势,指导投资者制定长短期融资目标和策略,提升公众对大额存单的认知度和认可度。

  (五)逐步扩大发售人范围。我市仅有 6 家发行机构,且都集中在非法人金融机构,投资者可选择余地相对较小。目前,我市法人机构中仅有乌兰察布农村商业银行是全国利率自律机制的观察成员。所以一方面自律机制应将发售人范围逐步推广到各成员单位,另一方面央行应引导各地方法人金融机构加快转变经营理念和发展模式,提升自主定价和风险管理能力,尽快通过合格审慎评估成为自律机制的成员单位,享受更多的利率定价自主权和新型金融产品发行权,为认购者提供更大的选择空间。


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