网站地图 加入收藏 设为首页 原创论文网,覆盖经济,法律,医学,建筑,艺术等800余专业,提供60万篇论文资料免费参考

渭南市民间借贷发展中存在的问题及对策研究(正文一)

作者:原创论文网 时间:2014-02-01 23:09 加入收藏
  1.民间借贷的概念及相关文献研究
  1.1民间借贷概念

  民间借贷主要是指公民与法人之间、公民与公民之间以及公民与其他组织之间发生的借贷关系。民间借贷是一种直接融资渠道,也是是民间资本的重要投资形式。根据我国《合同法》的相关规定,在借贷关系中,只要双方当事人意见真实即可认定有效,因此民间借贷所发生的抵押物也相应有效,但是利率不得超过人民银行所规定的限定利率。《合同法》中明确规定,自然人与自然人之间发生的借贷关系约定的利率不应该违反国家有关限定借款利率。在限定利率的规定中,我国最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定,民间借贷的利率可以在银行利率以上,但是,最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。
  1.2.民间借贷的相关文献研究
  1.2.1.国外研究现状

  国外对民间借贷的研究起步较早,发展较为成熟,对于民间借贷的研究也相对完善。主要体现在对民间借贷的内涵研究、民间借贷的产生机制与生成逻辑。
  在对民间借贷的内涵研究中,民间借贷是不受国家信用控制与中央银行管制的,有利于正规金融体系之外的内生的存贷款以及其他相关的金融交易。Anders Isaksson(2002)定义民间借贷为发生于官方机构监管之外的金融活动。Kropp(1989)认为,民间借贷和正规金融是在同一国家中同时并存的,但又相互割裂的,正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下,而民间借贷则是在这种控制之外独立运转,二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同,更为重要的是,借贷资金无法跨市场流动。
  在民间借贷的产生机制研究中,多数文献认为政府金融管制的抑制机制是民间借贷的存在根源。所谓的金融管制的抑制是指一些国家内部金融体系不够完善,金融市场机制不够健全,无法充分发挥的市场主体作用。从而在经济领域中,表现出诸多的金融管制措施,这些措施反过来会压抑经济的发展。麦金农和爱德华?肖(1973)认为,发展中国家的金融市场“割裂”了储蓄与投资之间的关系,导致了资源配置的发生扭曲,导致资本与的投资机会相分离,使大量的中小企业被排斥在有组织的金融市场之外。使得资金只能在特权阶层得到低效率的使用,而急需资金进行投资活动的中小企业却又得不到足够的资金,只能通过“内源性融资”来获取资金。
  Hoff和Stiglitz1(1981)则在民间借贷的生成逻辑研究中,从交易成本以及信息不对称的差异方面解释民间借贷的生成原因。他们在研究中指出发展中国家普遍存在传统金融形式与现代化的银行业并存的二元金融结构。这种二元金融结构使得金融体系存在着严重的信息不对称现象,进而导致较高的信息收集成本。Anders Isaksson(2002)指出,民间借贷是对政策扭曲和金融抑制的理性回应,由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的制度歧视,导致了中小民营企业对民间借贷的强烈的需求。
  1.2.2.国内研究现状
  我国在近几年才开始注重并开始研究民间借贷的,所以起步比较晚,发展也不是很成熟。主要集中在对民间借贷的内涵及其外延的界定以及民间借贷的主要特征、正面效应和负面效应的研究中。
  在对民间借贷的内涵研究中,我国一般将民间借贷视同于民间金融,同时也有部分学者在民间借贷的内涵研究中,将其等同于民间投资以及地下金融。张宁(2002)在民间借贷的研究中,就认为民间借贷是指未得到法律及官方认可的金融活动。它不仅包括金融犯罪、金融违法、地下金融,也包括金融主体未被法律、法规正式或直接认可的金融以及暂未被法律法规所认可的金融创新。郑败、王龙锋和肖云(2006 )所谓民间借贷泛指个体、家庭、企业之间通过绕开官方所规定的正式金融体系直接进行金融交易活动的行为,它是尚未纳入政府监管的、并且未取得合法地位的金融形式。
  在对民间借贷的外延界定中,从现有我国相关文献研究中可以看出,民间借贷主要经历两个发展时期,在第一阶段中,民间借贷是一次性的、无组织的、分散化的以及初级阶段类型的民间借贷活动。在第二阶段中,民间借贷是连续性的、专业化的、集中性的以及高级阶段的有组织民间借贷。
  在民间借贷的主要特征以及效应方面的研究中,毕德福通过对临沂市的家庭进行调查研究指出,指出我国民间借贷活动规模在增大,借贷主体在不断扩大,同时民间借贷的使用用也已经从消费性借贷向生产经营型借贷转移。吕伟(2006)在对民间借贷的正面效应的研究中中指出,民间借贷相比于正规金融机构能够弥补正规金融的不足,可以克服信息不对称所带来的违约风险;与此同时,民间借贷还能够依靠亲缘、血缘以及地缘等特殊的社会关系,可以起到约束借贷双方的行为的作用,从而减轻违约风险。同时,吕伟还在研究中指出,民间借贷只能针对特定的区域展开,并且借贷的客户群有一定的限定,一旦超过该客户群以及区域,则需要消耗高昂的交易成本。但是,民间借贷缺乏规范性,没有严格的财务管理机制以及风险监控机制,从而带来资金管理上的混乱。
  1.2.3国内外研究的优缺点
  国外对民间借贷的研究起步较早,发展较为成熟,对于民间借贷的研究也相对完善。然而国内在近几年才开始注重并开始研究民间借贷的,所以起步比较晚,发展也不是很成熟;国外对于民间借贷研究的范围比较宽广,内容也比较全面,国内对于民间借贷的研究比较少,设计层面少;但国内民间借贷是基于实践基础上的,而国外研究大多在知识理论层面,缺乏实践;国内外研究都有各自的优点也有各自的缺点,我们要基于两者国情的不同之处,区别对待。
  2.渭南市民间借贷发展现状
  2.1民间借贷主体多数为中小民营企业

  通过对渭南市中小企业的实地考察与数据调查,可以看出渭南市中小企业主要的融资来源依靠内源融资,外源融资所占的比重较低,较为薄弱的内源融资成为制约中小企业扩张发展的极大瓶颈,并且在外源融资中,信贷融资占很大比重。但是,从现有的银行信贷渠道中,中小企业融资又存在着很大的不便之处,比如:银行信贷中,银行基于风险和收益的考量,很大一部分的资本金都放贷给了国有企业以及在当地规模较大的民营企业,作为规模较小的中小企业来说,得到的贷款是可以是很少的,即使贷款,也需要很多的贷款抵押和担保。对中小企业来说,如果要得到贷款,需要有价证券、房产等作为抵押,或者能够寻到信誉较高、实力雄厚的企业作担保。但是,中小企业本身的资本规模有限、且厂房、机器设备等租赁较少,这就削弱了中小企业贷款的条件。而且本市实力较为雄厚的担保机构很难找到,这些都导致了中小企业通过正规金融融资渠道融资十分困难。近几年,渭南市民间资本较为充足,中小民营企业的资本需求也十分旺盛,这就使得当地民间借贷发展的异常活跃。根据渭南市工商部门的调查显示,在2011年,超过九成的中小企业都曾有过利用民间借贷这种方式进行融资。
  2.2利率高、手续简单
  民间借贷的一般借贷利率是由按资金的供求关系来决定的。通过对当地民间借贷的实地考察,可以得知。目前渭南市民间借贷的吸收存款主要利率水平基本持平,按照月计息,利率一般在2%-3%左右,具体的利率按照资金需求、贷款的期限、贷款额度以及其他情况进行浮动。一般情况下,当国家采取货币紧缩性政策时,此时资金需求十分旺盛,发放贷款的利率则按照月计息,利率能够高达4%左右,甚至能够到达5%,甚至在一些非正规金融机构,如果没有一定的抵押物作为抵押担保,则贷款月利息甚至高达8%左右。由此可见民间借贷贷款利率相当高。
  民间借贷主要通过地缘关系、亲缘关系或者血缘关系来形成信用约束,因此,与正规金融机构相比,通过民间借贷获得资金,手续简单,不需要太过于繁琐的担保手续以及审核手续,一般双方通过口头协定以及书面协定就能够定下借贷关系。只有部分较大额度的贷款交易一般需要财产抵押担保,一般按照抵押担保物市值的50%-70%发放贷款。因此,民间借贷比较灵活,手续较为简便。
  2.3民间借贷的融资规模越来越大
  渭南市典当行、委托商行、投资集团等等非正规金融机构已经达到70多家,而且总共的注册资本也在20亿元左右。除此之外,从事民间借贷活动的并且没有在工商局注册的地下民间借贷组织、个人一级机构数量就无法统一计算,根据渭南市商务局的估算,渭南市从事地下民间借贷的中介大约在140多户,而实际情况只会更多。
  渭南市统计机构在2009年对渭南市民间借贷情况做过民意调查,从收回的400多分调查问卷中,渭南市大于45.6%的人曾经在2009年发生过民间借贷行为,这一数字在2010年攀升到61.7%。可以看出,在渭南市,民间解答行为已经身份广泛。从民间借贷的用途中,渭南市民间借贷正在告别以往单纯消费性借贷,开始转向生产经营性以及投资性借贷。
  2.4民间借贷资金流向较为集中
  渭南市民间借贷主要资金流向集中在房地产开发、矿产资源开发、建筑安装以及农业领域。这些行业尤其是房地产行业一半以上的资金都来源于民间借贷。
  2.5渭南市民间借贷无力偿还现象多
  中小型民营企业,需要贷款用于投资,但其信誉度和能力评估均不能达到银行借贷的要求。于是他们转而从民间借贷筹集资金,由于急需投资,大多不考虑利率过高的情况和自身的还贷能力。据统计,这类企业的毛利大约在百分之五左右,而要偿还的高额利息高达百分之一百。企业不得不再次从民间借款用于还贷,于是利息越累积越多,最终导致企业资金链断裂。无力偿还高额贷款。
  而个人借高利贷问题也相当严重。个人所借金额数额较小,从几百几千至几十万不等,但由于个人还贷能力弱,利息又呈倍数甚至指数增长,导致很多人不堪压力选择自杀。这就是由于民间借贷利率的不确定性导致高利贷。我国缺乏民间借贷的监测制度,无法有效监控民间借贷,也无法有效制止高利贷行为。
  3.渭南市民间借贷发展过程中的问题及成因分析
  渭南市民间借贷在发展过程也存在着很多的问题,主要问题来源于监管以及法律合法性界定方面。由于民间借贷放款快,手续少,所以民间借贷要比银行借贷的贷款利息高很多,目前,各大银行的贷款利率年利率维持在5.6%-6.55%之间,而民间贷款利率在10%-20%之间,有的甚至高达30%,是银行贷款利率的2-3倍还多,且国家规定民间借贷利率只要不超过4倍银行贷款利率都是合法的;此外,由于各大银行贷款条件较多,基本都持收紧策略,这使得最近几年渭南市的民间借贷迅猛发展,据不完全统计2006年渭南市临渭区有32家小额借贷机构,2012年则增长到81家,六年时间增长了49家,增长比率达153.125%,迅速增长的背后也暴露出大量的问题,2006年的由民间借贷而发生的案件有54起,到2012年由民间借贷而引发的案件达160多起,增长了106起,增长比率达196.296%,因此,我们要认真积极对待民间借贷出现的问题,辩证的分析,保证其健康有序的发展。
  3.1民间借贷监管存在问题
  对于民间借贷,国家没有采取一定的措施去完善、规范以及监管。而是一直采取抑制其发展的对策,致使我国民间借贷在监管方面存在很大的问题。
  民间借贷一般都存在利率较高,同时因为我国缺乏相关的法律以及监管体系,使得我国现行民间借贷处于盲目、自发、无序的状态,缺少规范化以及系统化。所以抗风险能力较低,一旦遇到剧烈的经济波动,很有可能带来很严重的社会问题以及金融风险。因此,要有效防范民间借贷的潜在风险,加强对现行体制下民间借贷的引导和监管。但是,渭南市民间借贷的监管体系却有很大的问题。首先,渭南市民间借贷的规模在近几年不断发展壮大,民间借贷已经开始逐渐渗透到经济生活的很多领域,民间借贷的影响不论从广度上还是从深度上都有着很大的意义。而且,民间借贷广泛存在,其中不乏部分执法人员。最重要的是,渭南市大部分民间借贷交易都十分分散、和隐蔽,一般没有固定的经营场所,而且十分不愿公开融资总量和经营行为。像是典当行、投资公司等因为避免监管等原因,都不会愿意公开自身民间借贷的数量以及方式。而企业为了避免银行了解自身参与民间借贷活动而导致自身信用评估下降,从而影响到与银行之间的信贷关系也不愿意向外界透露自己的民间借贷数量和方式。其次,民间借贷放贷人为了规避法律风险,一般都通过合法形式掩盖其交易的真实目的,所以,一旦发生交易纠纷或者触犯法律等行为,也无据可查;再次,渭南市民间借贷的金融特性十分复杂,不同民间借贷的利率、额度以及投资方向都会有不同的特点,但是我国现行的法律体系以及监管体系只是针对民间借贷行为制定了较为简单的规章制度,所以不能够对不同类型、不同特点的民间借贷行为进行有效地监管和控制。除此之外,我国现行针对民间借贷行为的规章制度多是时候的惩罚措施,但是针对事前预防、事中控制等都缺乏完善制度体系,从而不能够有效快速的对民间借贷行为进行监控。最后,小额信贷机构的产权制度不够明晰。小额信贷由于所有权不够明确,无法判定小额信贷机构的所有权归属,各方关系盘根错节,从而使得小额贷款项目推广活动的展开遭遇很大的阻碍。同时民间融资机构也缺乏相应的监管机制。尤努斯在“中国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”上曾指出:“中国应当对小额信贷机构成立独立的监管机构,不能把监管工作留给不懂的人。”只有建立良好的监管环境,能够对小额信贷的运行进行有效及时的监控,小额信贷在中国才能够真正得到良好的推广。据调查,渭南市一些典当行、担保机构、委托寄售行、以及地下民间借贷中介由于利益等原因,展开的很多民间借贷行为都超出各自范围经营,或者开展的业务明显出现违规操作,但由于国家至今未对民间借贷的分管部门予以明确,从而致使监管失位,造成了民间金融市场的秩序混乱。本文由原创论文网首发www.yclunwen.com/sslw/87544.html转载须注明出处,违者必究。


上一篇:渭南市民间借贷发展中存在的问题及对策研究(目录引言)
下一篇:渭南市民间借贷发展中存在的问题及对策研究(正文二)
重要提示:转载本站信息须注明来源:原创论文网,具体权责及声明请参阅网站声明。
阅读提示:请自行判断信息的真实性及观点的正误,本站概不负责。
别人都分享了,你还在等什么?赶快分享吧!
更多
渭南市民间借贷发展中存在的问题及对策研究(正文一)相关文章
快速导航: