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渭南市民间借贷发展中存在的问题及对策研究(正文二)

作者:原创论文网 时间:2014-03-05 09:51 加入收藏
  3.2民间借贷合法性有待商榷
  在西方发达国家,民间借贷已经成为国家市场经济下主要的金融支柱和主体。但是,我国由于经济体制以及市场经济的不完善、资本市场的不健全,使得我国民间借贷的法律地位一直不够明确,其合法性受到质疑。
  我国民法通则中指出,我国法律保护合法的借贷关系,这条也是我国所有借贷关系的基本原则。我国最高人民法院在关于民法通则的意见中也有相关的规定,它主要指出,公民之间发生的借贷关系,其使用用途为生产经营性借贷的利率可以在一定范围之内高于生活型借贷利率。在发生借贷关系纠纷时,应该考虑当事人双方的实际情况,本着保护合法借贷关系的前提下,按照稳定生产和经济秩序的原则处理相应纠纷。如果在利率方面约定有不明确的方面,没有相关证明,可以比照银行同类贷款利率计算。
  最高人民法院在1991年的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第1条规定:“公民之间的借贷纠纷,公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷,应作为借贷案件受理。”第6条规定:“民间借贷的利率可适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”第11条规定:“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护”等。
  所以通过以上条文中我们可以看出,我国对于自然人与自然人之间、自然人与法人之间的借贷行为只要其用途合乎法律规定,并且借贷的利率不能超过银行同类贷款利率的四倍,当事人双方在资源交易的情况下,法律时予以保护的。
  但是,我国民间借贷在发展过程中却开始呈现更加复杂多变的特性。不同的低于、不同的投资流向、不同的借贷主体之间产生的借贷关系是不同的,由于上述很多原因,很多地区的的民间借贷的利率远高于法律规定的银行同期贷款利率的四倍。以渭南市为例,按照2011年7月7号中国人民银行对于一年期贷款利率进行上调,利率为6.56%,但是渭南市的民间借贷利率当时的按照月度计息,是2.5%,其年利率已经远远超过同期银行贷款利率,所以,这就会引起渭南市民间借贷行为是否合法的质疑。
  渭南市民间借贷按照国家法律法规的规定,其超出四倍部分是不合法的,但是按照渭南市资金供求以及经济发展,只是一味地以四倍为界定合法性,不考虑其实际发展水平以及收益水平,国家法律规定是否太过于单薄?一些学者关于民间借贷的合法性也进行了探讨,有的学者认为民间借贷是企业之间、企业与私人之间或者私人之间按照约定条件进行的转让财产的权利,按照我国财产权中关于保护私人财产的法律制度,其理应受到法律保护。
  所以,在法律上,我国针对民间借贷的相应法律法规太过于单薄与分散,没有形成较为系统的法律制度,在合法的民间借贷与非法吸收公众存款之间,我国法律界定较为模糊,从而使得我国民间借贷游走于合法与违法之间,不利于保护当事人的相关权益,也不利于我国民间借贷的正常发展。
  除了法律体系的不完善,我国在司法实践中,关于民间借贷的的司法实践总是处于两面为难的尴尬状态。根据渭南市法院在关于民间借贷的纠纷处理中,我们可以看出,法院在受理之后,一般不会首先就直接就予以驳回或者支持,而是对于高利率者提出私下调节的建议,并且主动降低自身的诉求。如果放贷者不愿意私下调解或者放低诉求,那么法院在相关的纠纷案中一般对于高利率放贷者不采取保护相应利益措施。这种判决方式不仅不能够有效地解决争端,相反会几乎矛盾。对于放贷者而言,其权益无法通过法律的途径予以保护,很有可能转向私人解决,这就很大程度上增加了社会的不安定因素;而对于借款人而言,虽然通过法律途径减少了利息,但是同时也基本上以后很难通过民间借贷再次获得资金,这对于借贷双方而言,都是极为不利的。
  3.3民间借贷风险大
  民间借贷的完成基于双方的关系及对彼此的信任,因此很少有正规的完整的借贷手续。通常就是双方写一份借贷说明,约定还款期限及利率等。甚至有很多民间借贷是口头约定。这使民间借贷完全取决于信用度,所以其需要承担较高风险。还有一部分放贷人在获得高额利息的有机心里的驱使下,不考虑借款人能否还款的实际情况,贸然将资金借出。另一方面,借款人由于急需大量周转资金或应急资金,并不考虑利率过高、自己的还款能力等实际情况,贸然应允。这样缺乏细致考虑的最终结果是借款人无法偿还高额利息甚至不能归还本金。
  有中介的民间借贷同样存在风险,放贷者出于对中介人或中介公司的信任,同时受高于银行利率的民间借贷利率吸引,并没有了解借款人和中介公司,或者完全没有对借款方进行任何调查就将款借出。中介通常为借款人担保,收取中介费,但同时承担了借款人的信用风险。借款人无法偿还借款,中介就要承担其责任。同样,如果中介没有能力偿还或者中介推脱,最终损害的是放贷人的利益。因此,信用方面存在的高风险使民间借贷双方(及中介)在进行的过程中都要承担相应的风险和压力。
  4.渭南市民间借贷解决对策
  我国应该重视民间借贷,将民间借贷有条件地予以规范化和合法化。首先政府当局应该出台民间借贷的相关法律条文,打击以诈骗为主的民间借贷,同时对合理的民间借贷进行合法化和阳光化。其次对于民间借贷的利息以及回报率进行限制和监控,规范合理的民间借贷活动。并且,完善年我国的信用征信体系,降低民间借贷的风险。
  4.1改善政府对民间借贷的管理理念
  长期以来,我国对于民间借贷的行为都采取抑制与打压的措施。政府认为,民间借贷是社会不稳定因素的很大来源,通过抑制发展的举措能够有利于社会稳定,同时我国通过抑制民间借贷的发展从而巩固正规金融机构的垄断经营,维护金融市场的正常运行。这种认识是十分错误的,这种认识不但抑制了我国民间借贷的发展,同时抑制了我国金融体系的创新与完善以及市场经济的有效运行。民间借贷是我国金融借贷不可或缺的部分,尽快将其合法化、规范化,才能使中小企业有足够的周转资金支持,才能使群众手中的闲散资金得到合理投资,才能使我国金融市场更加健康稳定。仅仅依靠正规金融借贷是无法满足我国企业等借贷者对资金的需求的。民间借贷作为非正规借贷,恰好能弥补正规借贷的不足。民间借贷暂时面临困局,并不能说明其不适合我国金融市场的现状,而是由其自身的还没有完善的内部原因和持续紧缩货币政策等外部原因共同导致的。正确分析并采取合理的措施解决这些问题,我国民间借贷才能更好的发展。我国自加入WTO之后,越来越多的外资金融机构进入我国,对我国的金融体系产生了很大的冲击,我国为了抵御冲击,不断完善我国的金融体系,就应该在相关政策方面做出一定的调整,其中最基本的理念首先就是放松管制。
  在金融体系的管制中,西方发达国家也曾经经历由管制到放松的阶段。在上个世纪二三十年代,由于西方资本主义发生了较为严重的金融危机,国家为了保护金融安全出台了一系列的金融管制措施,从而在一定程度上稳定了当时的金融秩序。但是,随着经济的发展,到上个世纪九十年代,市场经济的逐步完善发展使得各个国家开始对金融采取放松管制的理念,从而有效促进了国家金融体系的完善。随着我国市场经济体制的确立以及不断发展,我国应该放弃以往的金融抑制政策,进一步放松金融管制,逐步的开放我国金融体系,从而促进我国金融体系的健全与完善。并且,随着我国加入WTO,外资金融机构的不断进入,其雄厚的资本规模以及先进的管理理念,对我国金融体系产生了很大的冲击,因此,放松金融管制是我国金融行业发展的趋势,只有放松金融管制,对于民间借贷给与合理合法的地位,与正规金融机构公平竞争,才能真正达到优化资源配置的功能。
  政府对于民间借贷的另一个管理理念就是加强监管。放松管制并不意味着政府对于民间借贷就采取放任的方式,而是在通过放松管制使得那些能够促进我国经济发展、满足社会经济需要的民间借贷活动能够受到法律的保护。但与此同时,政府对于民间借贷的活动应该加强监管,放松管制,不断开放我国金融市场对于我国还不够完善的金融体系来说会加大我国金融市场的动荡,民间借贷的参与势必会给垄断经营的正规金融机构带来巨大的冲击,而且民间借贷本身具有的分散性、隐蔽性会加大我国金融市场风险。所以,应该对民间借贷行为加强监管。在监管过程中,政府机构应该按照金融市场的发展规律进行监管,避免出现盲目加入民间借贷行为,在具体的监管过程中,也应该根据具体的情况具体对待,毕竟民间借贷本身存在着很大的复杂性,从而通过积极有效的监管,使得我国民间借贷行为能够健康规范化发展。
  4.2完善民间借贷的监管体系
  在对民间借贷进行监管时,首先应该明确民间借贷的监管主体。我国目前的金融监管体系实行的是“机构监管,分业监管”的金融监管模式,金融监管的主体主要是证监会、银监会以及保监会,分别对我国证券市场、银行市场以及保险市场的监管。民间借贷属于存贷款性质,所以在分类上应该属于银行监管体系,由银监会来进行监管。但是,民间借贷本身就具有很复杂的特性,所以,需要在银监会下设立一个专门负责民间借贷的监管部门。从而,明确民间借贷的监管主体,避免出现由于监管主体不明晰导致的责任推卸现象。
  其次,要完善民间借贷市场的准入以及退出机制。首先应该对民间借贷机构主题的合法性进行审查。一旦民间借贷被予以合法化,则各种非金融企业以及个人都开始进入民间借贷市场,所以,监管部门对于民间借贷的主体需要严格审查,对那些信用度不足、资本规模不足或者其他不符合条件的民间借贷主体不予以审查批准,从而防范风险。其次,实行民间借贷备案,首先要做的是确定在哪些机构进行备案。这个机构可以是民事部门或者居委会等,进行登记备案的民间借贷双方要明确各自的权利、责任与义务,并达成一致。这样,一旦出现问题,法院受理后能依据备案的信息审理,并且保证最大限度保障双方的合法权益。在市场退出机制方面,为了优化金融市场资源配置,需要对民间借贷的退出机制进行相应完善。目前,我国关于金融机构的退出机制的相关法律主要体现在《金融机构撤销条例》、《中国人民银行法》以及《商业银行法》等法律法规中。但是,这些法律在现实操作中却缺乏实践性。所以,完善我国民间借贷的退出机制,首先,应该完善破产制度,在我国2007年推出的《新破产法》的基础上,根据民间借贷的世纪情况,制定具有现实可操作性的民间借贷破产法律法规。其次,对民间借贷市场退出的主机构作出规定。民间借贷市场退出机制主机构的规定,有利于在实践操作中权责清楚。
  最后,监测制度理论上因该由中国人民银行和政府相关部门一起制定。需要定期将民间借贷数据进行汇总并分析结果,重点监测利率水平、贷款用途以及贷款按时归还率等。对高利贷等不合法的民间借贷行为进行综合整治,加大对风险的敏感度及防范,力求确保民间借贷市场的健康稳定发展。
  4.3完善我国民间借贷的法律体系
  虽然我国民间借贷已上升到几乎能与正规金融借贷竞争的地位,但我国尚没有颁布完善的民间借贷法律,这导致了民间借贷一直处于金融市场的边缘地带。如果能制定关于民间借贷的政策法规,让民间借贷合法化并有法可依,民间借贷就不必在正规金融的夹缝中生存,而是在法律规定的范围内更好的生存发展。
  首先,对我国民间借贷的合法性进行确定。我国民间借贷由于一直没有专门的立法,所以导致长期游走于法律的边缘。这种灰色地带使得民间借贷被不少不法分子借机利用,从而产生很多非法交易,取得不当利益。而且,没有完善的政策法规,民间借贷具有随意性,借条不正规常常造成法律纠纷,口头约定更是高风险,一旦一方反悔,没有相应的法律来约束行为人,势必要损害到另一方的利益。借贷中的是非对错很难正确判断。所以,必须建立专门的针对民间借贷行为的法律体系,尽快确定我国民间借贷的合法地位,从而使得我国民间借贷能够健康持续的发展。
  其次,需要明确合法借贷与非法集资之间的区别。并非所有非正规的金融借贷都是合法的民间借贷,其中也混杂着许多非法的集资行为。如何将民间借贷区别于非法集资是一个重点要解决的问题。民间借贷能够应用的形式有哪些,禁止的行为有哪些,哪些属于合法行为,哪些属于非法集资,更需要清楚明白。只有这样,才能做到对民间借贷的保护和规范。
  最后,借贷的利率如何确定一定要有明确的法律规定。现阶段,我国仅规定其利率不得高于同期银行贷款利率的四倍,超出部分没有法律保护。这使得民间借贷利率的确定有极为随意。虽然有规定,但地下高利贷仍旧大行其道。高利贷亟需整治,民间借贷亟需写进法律。
  4.4规范借贷过程,降低民间借贷风险
  目前,我国民间借贷过程极不规范,手续也没有合法完善。尤其是借据,绝不能再简单的打一张欠条,更不能将口头约定作为依据。如果整个民间借贷市场能统一规范借贷合同的格式与内容,那么由此引起的纠纷就会大大减少。另外,对借据或借贷合同的合法性公证也必不可少。有第三方,也就是具有公证力的公证机构或公证人的公证,合同就具有法律效力,在产生纠纷时,公证人能提供客观的证明,问题就能简单明了。
  另外,很多放贷人错误的认为民间借贷是游离于法律之外、不受法律保护的借贷,于是采取一些极端的措施,例如威胁恐吓、非法拘禁等催讨贷款。所以,一旦发生欠款不还的情况,作为放贷人,如何追讨欠款也需要规范。要制止以上不规范讨债行为,而应该引导他们运用法律武器维护自己的权益,例如在规定的时期上诉等。
  还需要规范的是正规金融机构。据权威机构统计,中国各银行约有三万亿资金流入民间借贷市场。这是亟需整治与规范的。一旦这些资金的供应链断裂,势必导致我国金融市场的大幅动荡,直至影响我国国民经济的稳定。因此要杜绝银行等正规机构暗中参与民间借贷过程。
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  结论
  近年来,渭南市的中小民营企业都得到了快速的发展,从而加大了对民间金融的需求,渭南市民间借贷的规模在近几年不断扩大。但是在发展过程中,也存在着很多问题。
  本文主要研究渭南市民间借贷发展过程面临的问题以及解决对策。主要得出以下结论:
  首先,渭南市民间借贷的主体是中小民营企业,中小民营企业由于各方面原因,其融资渠道一直受到限制,民间借贷已经成为中小民营企业发展的主要融资渠道。根据对渭南市中小民营企业的考察,可以看出,渭南市中国小民营企业80%通过民间借贷获取发展资金,中小民营企业5%的资金来源于民间借贷。其次,渭南市民间借贷的利率一般较高,按月计息,一般在2%-3%左右,在政府采取货币紧缩政策时,其贷款利率会更高,远远超出国家法律法规规定的同期银行贷款利率的四倍。同时,民间借贷手续较为简便,形势较为灵活。再次,渭南市民间借贷规模在不断扩大,典当行、委托商行、投资集团等等非正规金融机构已经达到140多家,而且总共的注册资本也在20亿元左右。最后,民间借贷的资金流向较为集中,主要集中于房地产开发、矿产资源开发、农业以及安装建筑业。
  渭南市民间借贷在发展过程中也存在着很多问题,主要集中在国家监管方面以及国家法律方面。监管方面,我国对于民间借贷行为一直处于抑制发展的状态,而且由于渭南市民间借贷在发展过程中,逐渐呈现出复杂性、隐蔽性以及分散化的特点,从而加大了监管的难度,我国在对民间监管方面又十分简单粗暴,很难对民间借贷进行有效的监管。在法律方面,我国法律法规针对民间借贷的法律体系十分分散,而且关于合法性的界定十分简单,无法按照具体的情况进行判断,在司法实践中,又一味要求私下调解,无法保护当事人的利益,从而不利于民间借贷的健康发展。
  为了解决上述存在的问题,我国应该从理念认识上、法律法规、监管体系等方面进行改进,首先确定放松管制,适当监管的管理理念,在法律法规上应该完善我国民间借贷的法律法规体系,建立专门的民间借贷专项法律。监管上,完善我国监管体系,从而防范民间借贷的风险。

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  致谢
  本篇论文是在导师的悉心指导下完成的。从论文题目的选定、开题报告的完成,到初稿的写作、修改,直至终稿的完成,老师都提供了很多宝贵的意见,并耐心的给予帮助与指导。老师知识渊博,治学严谨,对于工作一丝不苟,精益求精。对我论文中存在的问题耐心细致的指出,力求完美的精神让我受益匪浅。老师对我的帮助与启发不仅仅存在这篇论文中,更有助于我今后的学习和工作。值此论文完成之际,我要向杜老师表达我崇高的敬意和衷心的感谢!
  同时我要向经管学院教过我的所有老师表达感谢。是他们传授了我知识,使我从一个从未接触过金融的学生变成一个具备金融专业基础知识并能用其分析实际问题的学生。每一位老师渊博的知识、无私奉献的精神以及乐观积极的态度,都让我受益匪浅。
  此外,我还要感谢同一个小组的成员。在论文开题、写作、修改直至完成的过程中,与她们的讨论开阔了我的思维。同时她们也给予了我无私的帮助,提供了很多宝贵的意见,对此我深表感谢。
  大学结业临近,四年的学习让我获益匪浅。本篇论文是对我这四年学习最好的检验和总结。相信经过大家的帮助和自己的努力,我一定能给自己的学习画上一个完美的句号。这四年我学到的不仅是知识,更是学习方法和态度,相信在今后的学习和工作中我能学以致用,再接再厉,取得更大的进步。
  最后祝以上所有人工作顺利,学习进步,健康幸福!(本文完)
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